Kısmi Rezerv Bankacılığı Nedir?

Kısmi Rezerv Bankacılığı Nedir?
Kısmi rezerv bankacılığı, banka mevduatlarının yalnızca bir kısmının çekilebilir olması gereken bir sistemdir. Bankaların sadece belirli bir miktarda nakit tutmaları gerekir ve yatırdığınız paradan kredi oluşturabilirler. Kesirli rezervler, borç verme için sermayeyi serbest bırakarak ekonomiyi genişletmeye çalışır. Bugün, çoğu ekonominin finansal sistemi kısmi rezerv bankacılığı kullanıyor.

ANAHTAR TAHMİNLER
Kısmi rezerv bankacılığı, bankaların bilançolarında bulundurdukları mevduatın belirli bir miktarını ödünç verebilecekleri bir sistemi tanımlar.
Bankalar, hesaplarına yatırdıkları nakit mudilerin belirli bir miktarını yedekte tutmakla yükümlüydüler.
Rezerv tutmayı teşvik etmek için tüm mevduat kurumlarına rezerv bakiyeleri üzerinden belirli bir faiz oranı ödenir.

Kısmi Rezerv Bankacılığını Anlamak
Bir bankada hesap oluşturduğunuzda, sözleşmede o bankanın mevduatınızın belirli bir yüzdesini diğer banka müşterilerine kredi olarak kullanmasına izin vermiş olursunuz. Bu, yatırdığınız paraya erişiminiz olmadığı anlamına gelmez; bu yalnızca, bir bankanın elinde tuttuğu yüzdeden fazlasını, örneğin tüm bakiyeyi hesaptan çekmek isterseniz, bankanın size bakiyenizi vermek için başka bir yerden fonlara erişmesi gerekeceği anlamına gelir.

Önerilen makale: girişim fikirleri hakkında bilgi almak ve güncel iş fikirleri haberlerine ulaşmak için ilgili sayfayı ziyaret edebilirsiniz.

Birikim hesabınıza para yatırdığınızda, bankanız anapara olarak belirlediğiniz bir miktarı kredileri fonlamak için kullanabilir ve paranızı kullandığınız için size ödeme yapabilir. Örneğin, bir tasarruf hesabına 2.000 $ yatırdığınızı varsayalım. Tasarruf hesapları, genellikle %0,5 ile %2 arasında faiz öder, böylece paranız için bir faiz ödemesi alırsınız ve banka bunun bir kısmını borç olarak kullanabilir. Buna karşılık, banka diğer müşterilere kredi olarak kullanmak için paranızın %80’ine erişmek isteyebilir.

Merkez Bankası faiz oranlarını belirler. Bunlar, ekonomik koşullara ve maksimum istihdam ve fiyat istikrarı ikili görevini en iyi şekilde nasıl yerine getirebileceğine nasıl karar verdiğine dayalıdır. Bir banka kredileri, para çekme işlemlerini finanse etmek, borçları ödemek veya diğer yükümlülükleri yerine getirmek için sermayeye ihtiyaç duyarsa, diğer bankalardan borç alabilir ve onlara faiz ödeyebilir. Federal Rezerv, son bir çare olarak, bankalara kendi aralarında uyguladıkları faiz oranından daha yüksek bir faiz oranından borç para verdiği, iskonto penceresi adı verilen bir hizmet sunar. Bu, bankaları Fed yerine birbirlerinden fon aramaya teşvik ediyor.

Federal Rezerv Yönetim Kurulu tarafından federal rezerv hedef oranı aralığı olarak adlandırılan bir aralığa dayalı olarak finansal kurumlar arasında faiz uygulanır. Bankaların birbirlerinden aldıkları ortalama faiz oranı, efektif Federal Fon Oranı olarak adlandırılır.

Kısmi Rezerv Bankacılığı Süreci
Kısmi rezerv bankacılığı süreci, ekonomiye eklenen parayı yaratır. Bu 2.000 doları yatırdığınızda, bankanız bunun %10’unu diğer beş müşterinin hesabından %10 ile birlikte diğer müşterilere borç verebilir. Bu, krediye ihtiyaç duyan müşteri için 1.000 ABD Doları tutarında bir kredi oluşturur.

Bakiyeniz hala 2.000$’ı yansıtıyor ve bankanın borç aldığı müşteriler de bakiyelerinin değişmediğini görüyor. Beş müşterinin hepsinin 2.000 ABD Doları tutarında hesap bakiyesi varsa, şöyle görünecektir:

Siz ve diğer beş müşterinin 2.000 $ birikimi var.
Banka mevduatlarının %90’ını krediler için kullanabilirse, kullanılabilir sermaye 9.000 ABD Dolarıdır (10.000 ABD Dolarının %90’ı).
Banka, beş hesabın her birinden %10’luk borç alıyor ve toplam 1.000 dolar.
Her hesapta hala 2.000$’lık bir bakiye var (beş hesap arasında toplam 10.000$).
Banka esasen 1.000 dolar yarattı ve bunu borçluya borç verdi.
2.000 $’ınız için faiz ödemesi alırsınız ve banka, faizinizi ödemek ve hizmetten kar etmek için borçludan daha yüksek oranda faiz alır.
Kısmi Rezerv Bankacılığının Tarihi
Kısmi rezerv bankacılığının köklerinin, altın ve gümüşün alınıp satıldığı bir çağa dayandığı varsayılmaktadır. Kuyumcular, daha sonra bir takas aracı olarak kullanılan senetler çıkarırlardı. Demirciler, yatırılan altını faizli kredi vermek için kullandılar ve fraksiyonel bankacılık doğdu.

ABD’de, 1863’te, mevduat sahiplerinin fonlarının riskli yatırımlarda kullanılmasını önlemek için bankaların ellerinde rezerv tutmasını zorunlu kılan Ulusal Banka Yasası kabul edildi. 1913’te Federal Rezerv Yasası, şimdi toplu olarak Federal Rezerv Sistemi olarak bildiğimiz Federal Rezerv bankaları sistemini yarattı. Bankaların Federal Rezerv Bankaları ile rezerv bakiyeleri tutmaları gerekiyordu.

Bu dönemde, 16.3 milyon dolardan az varlığa sahip bankaların rezerv tutması gerekmedi. Ancak, 124,2 milyon $’dan az ancak 16,3 milyon $’dan fazla aktifi olan bankaların rezerv büyüklüğünün %3 olması ve 124,2 milyon $’dan fazla aktifi olan bankaların %10 zorunlu karşılık tutması gerekiyordu.

26 Mart 2020 tarihinde, net işlem mevduatı için %10 ve %3 olan zorunlu karşılık oranları tüm bankalar için %0’a düşürülerek zorunlu karşılık oranları esasen tamamen kaldırılmıştır.

Rezerv Bakiyelerine Faiz (IORB) veya bankaların bir gereklilik yerine teşvik olarak tuttukları rezervlere ödenen faiz ile değiştirildi.

Kısmi Rezerv Bankacılığı ve Diğer Bankacılık Türleri
Bugün çoğu ülke kısmi rezerv bankacılığı kullanıyor çünkü %100 rezerv bankacılığı kullanmak mümkün değil. Ayrıca, bankaların mevduatın %100’ünü elinde tutmasını gerektiren bir sistem, para biriminin değerini düşürmeden daha fazla para yaratamaz. Bu nedenle, bankaların kredi vermek için önemli miktarda sermayeye sahip olmaları gerekecektir.

Bu, gelişmekte olan ve gelişmiş ekonomilerde büyümeyi büyük ölçüde azaltacaktır çünkü bankalar, büyük satın almalar ve yatırımlar için ona güvenen işletmelere ve tüketicilere borç veremez.

Altın gibi değerli metallerle desteklenen bir sistem de bu soruna eğilimlidir. Bir ülkenin para biriminin belirli bir miktarının belirli bir miktar altınla temsil edilmesi gerekiyorsa, sınırlı miktarda altın olduğu için ülke büyüme potansiyelini sınırlıyor demektir. Artan sermaye talebini karşılamak için para biriminin değeri sürekli olarak düşürülecekti. Kesirli rezerv bankacılığı, bir ülkenin büyüme talebini karşılamak için para arzını artırmasına izin verir.

Kısmi Rezerv Bankacılığının Avantajları ve Dezavantajları
Artıları
Bankaların büyük miktarda sermaye tutmasına gerek yok

Bankalar kredi vererek ekonomiyi canlandırıyor

Düzenlemeye izin verir

Eksileri
Tüketici paniği, toplu geri çekilmelere ve sermaye eksikliğine neden olabilir

Çok fazla borç verme ekonominin aşırı ısınmasına neden olabilir

Pro Açıklaması
Bankaların büyük miktarlarda sermaye tutmasına gerek yoktur: Bankalar, müşterilerin hesaplarında bırakma eğiliminde oldukları mevduatları kullandıklarından, kısmi rezerv bankacılığı ekonomi için sermayeyi serbest bırakır. Bu, para akışını sağlayarak ekonomik büyümeye yardımcı olur.
Bankalar borç vererek ekonomiyi canlandırır: Ekonominin büyümesi için sermayeye ihtiyacı vardır. Bankalar bu ihtiyacı, iş dünyasına ve tüketicilere kredi vermek için rezervde tutulan fonları kullanarak karşılar. Örneğin, ipotekler, otomobil kredileri ve diğer kredilerin tümü, kısmi rezerv bankacılığı ile mümkün kılınmıştır. Onsuz, çoğu tüketicinin evlerini ve modern yaşamın diğer gereksinimlerini karşılayabilecek araçları olmayacaktı.
Düzenlemeye izin verir: Kısmi rezerv bankacılığı, düzenleyici kurumların borç verme uygulamalarını düzenlemesine ve faiz oranlarını yönlendirerek ekonomiyi etkilemesine olanak tanır. Onsuz, bankalar istedikleri kadar ücret almakta özgür olacaklardı.

Eksileri Açıklandı
Tüketici paniği, toplu para çekme ve sermaye eksikliğine neden olabilir: Tüketiciler, yatırımcılar ve işletmeler ekonomik koşullar hakkında paniğe kapıldıklarında, daha fazla zararı önlemek için ellerinden gelen her şeyi çekmek için bankalarına koşma eğilimindedirler. Buna banka hücumu denir ve kısmi bir rezerv sistemi, bankaların fiziksel olarak sahip olmadığı için sermayelerini geri çekmelerini engeller.
Çok fazla borç verme, ekonomik aşırı ısınmaya katkıda bulunabilir: Ekonomi genişlediğinde büyüyor. Tüketiciler daha fazla harcama eğilimindedir ve bankalar genişleme dönemlerinde daha fazla borç verir. Krediler yoluyla daha fazla para yaratıldığında, talep artabilir ve fiyatlar yükselebilir. Üreticiler talebi karşılamak için daha fazla üretmeye başlar. Bu, ekonominin aşırı ısındığı ve çok hızlı büyüdüğü bir duruma kadar devam edebilir.
Kısmi Rezerv Bankacılığına Yönelik Eleştiriler
Kısmi rezerv bankacılığının ana eleştirilerinden biri, herkesin aynı anda çekebileceği yeterli fon olmamasıdır. Ancak, bu genellikle bir sorun değildir çünkü çoğu durumda insanların sermayelerinin tamamını çıkarmaları gerekmeyecektir.

2009’da başlayan Yunanistan mali krizine bakıldığında buna tanık olunabilir. 2015’te Yunanistan, küresel bir mali krizin ortasında Uluslararası Para Fonu’na olan borçlarını temerrüde düşürdü. Sonuç olarak, vatandaşlar fonlarını çekmek için bankalara akın etti ve bankalar, mücadele eden bir sistemden sermayenin tamamen çekilmesini önlemek için kapılarını kapatmak zorunda kaldı.

Daha da geriye, ABD’deki Büyük Buhran’ın başlangıcında, tüketiciler tüm fonlarını çekmek için bankalara koştu ve bu da New York’taki Birleşik Devletler Bankası’nın çökmesine yol açtı.

Kısmi Rezerv Bankacılığı ile %100 Rezerv Arasındaki Fark Nedir?
Kesirli rezerv bankacılığı, bankaların başka türlü kullanılmayacak ve atıl durumda kalacak fonları (yani mevduatların büyük bir kısmını) yeni krediler üzerinden faiz oranları şeklinde getiri elde etmek ve ekonomiyi büyütmek için daha fazla para sağlamak amacıyla kullanmalarına izin verir. Böylece sermayeyi en çok ihtiyaç duyulan yere daha iyi tahsis edebilir. % 100’lük rezervler, bankaların yatırılan tüm parayı tutmasını gerektirir.

Kısmi Rezerv Bankacılığı Yasal mı?
Evet. Çoğu ülke, şu anda çalışan tek finansal sistem modeli olduğu için kısmi rezerv bankacılığı kullanıyor.

Kısmi Rezerv Bankacılığı Nereden Başladı?
Kısmi rezerv bankacılığının ne zaman ortaya çıktığını kimse bilmiyor, ancak bu kesinlikle modern bir yenilik değil. Orta Çağ’da kuyumcuların, herhangi bir günde bu altının yalnızca küçük bir kısmının talep edileceğini bildiklerinden, gözaltında bulundurdukları fiziksel altın miktarını aşan eldeki altın için talep makbuzları verdikleri düşünülüyordu.

Alt çizgi
Kısmi rezerv bankacılığı, bugün tüm dünyada kullanılan bankacılık sistemidir. Bankalar, işletmeler ve tüketiciler için kredi oluşturmak için kısmi rezervler kullanır. Bunu yapma yeteneği olmadan, bir ekonominin büyümesi engellenir ve büyük alımlar ve yatırımlar için paraya ihtiyaç duyanlar bir bankanın önemli varlıklarına bel bağlarken ekonomi bocalamaya bırakılır.

Kısmi rezerv bankacılığı modern ekonomiler için önemlidir çünkü alternatifler, bir ekonomide büyümeyi teşvik etmek veya caydırmak için yaratılabilecek veya manipüle edilebilecek para miktarını sınırlar.